放棄80%客戶的IPC技術,讓小微貸款風控退回“農耕”時代

2019-11-01 16:48 稿源:鋅財經公眾號  0條評論

跳槽,金錢,賺錢,違約

聲明:本文來自于微信公眾號 鋅財經(ID:xincaijing),作者:翁一,授權站長之家轉載發布。

近日,針對以助貸、聯合貸款為代表的互聯網金融,《財新周刊》的報道《小微貸款的另一條路》認為,大數據風控無法解決小微貸款中的所有風控問題,繼而詳細推介了另一種線下風控的模式:通過客戶經理隊伍線下搜集風控信息、輔之以線上不斷完善模型來有效服務小微企業。

IPC微貸的致命缺陷

財新報道中提到的小微貸款的另一種模式,學名IPC小微信貸技術(以下稱IPC微貸),系由德國IPC公司為金融領域提供的一體化的信貸咨詢服務和解決方案。IPC微貸的核心要義在于線下人海戰術,即銀行分派客戶經理線下調查客戶的實際還款能力和信用狀況。IPC微貸依靠的是人(客戶經理)的經驗做出分析、判斷和決策,屬于典型的勞動密集型產業。

在筆者看來,該模式存在如下兩個致命缺陷:

首先,這種模式成本過高。IPC微貸,究其本質,是傳統貸款模式(主要針對中大型企業和大型基建等)在個人和小微企業領域的延伸。

多年來,中國的商業銀行一直利用傳統線下方式,通過銀行網點和線下場景,觸及這部分長尾客戶。這種線下方式需要耗費大量的人力,《財新》報道中提到的臺州銀行、泰隆銀行、常熟銀行這些中小城商行,客戶經理團隊均超過千人。從貸前、貸后到最后還款,每一個流程都由客戶經理人工服務,全程對借款人的財務情況進行盤查和跟蹤。

這種模式在起步階段極為艱難,需要不斷投入人力,并經歷長時段投入高于收益的時期。而當業務取得進展、獲得一定的盈利后,就面臨擴張的難題,如果要擴大服務范圍,就必須投入相應人力,而成本考量依然是問題的核心。

其次,擴張難。

中國經濟發展到目前階段,人力資本越來越貴,IPC微貸恰恰又是重人力資本。客戶經理網絡若要觸達小微貸款用戶的每一個層級和每一個個人,將要付出巨大的人力成本。現實中,也無從實現。

根據有關數據,截至 2018 年末,中國小微企業(包括個體工商戶)數量達到 9000 萬家以上,但仍有數千萬長尾小微企業處于金融服務空白區。這些長尾小微企業,超過90%融資需求在 50 萬元以下,80%融資需求在 20 萬元以下。如果推廣IPC微貸,其最終結果很可能是,多數銀行出于人力資本的考量,將小微企業貸款規模的重心放在 100 萬- 1000 萬之間。

也就是說,小微貸款將依然呈現出“二八定律”所描述的狀況,僅僅能夠覆蓋頭部小微企業的融資需求,80%的長尾部分依然無人問津。

如果讓銀行通過線下風控模式去服務剩下的80%長尾用戶,風控成本必然超過潛在收益,難以做大,也不可持續。

有人曾對壞的商業模式做過總結:第一種,每增加一份營收,就必須多雇傭一份人力;第二種,無法橫向拓展的業務,例如從一個地區擴張到另一個地區需要做許多額外的工作,還要面對橘生淮北則為枳的困境;第三種,需要消耗過多的原料和成本。毋須諱言,IPC微貸前兩種模式全占了。

本質上,以IPC微貸為代表的線下風控模式,恰恰是造成銀行只能服務20%的頭部小微貸款客戶的原因,是小微企業融資難的根源所在。現在要讓拿問題去解決問題,不可能有答案,更不可能有出路。

聲明:本文轉載自第三方媒體,如需轉載,請聯系版權方授權轉載。協助申請

相關文章

相關熱點

查看更多
?
關閉
4742蚂蚁论坛二肖中特